不可不看的“准爸妈”家庭财务解决方案

编辑:夏玉艳 来源:微信公众号花卷财团 时间:2017-09-19 16:23 [打印] [ ] 论坛
“啥时候想要孩子啊”“应该是什么时候敢要孩子吧”面对七大姑八大姨的唠叨,80后小夫妻们总是显得颇为无奈,养孩子的成本到底有多高?
  “啥时候想要孩子啊”“应该是什么时候敢要孩子吧”面对七大姑八大姨的唠叨,80后小夫妻们总是显得颇为无奈,养孩子的成本到底有多高?据统计,北京以270万的养孩成本高居榜首,长春以121万位居第十。对于身在一线城市的小夫妻,没个6位数存款,还真是不敢要孩子。准爸妈们,面对这些“甜蜜的负担”,该如何量力而行,为孩子打造一个美好的未来?其实,也没那么难,这里有一份真实案例的准爸妈理财方案供你参考。也许只需要早做打算而已!

 
  准爸妈家庭特征分析

  现在的80后家庭,多数是双白领,并符合以下特征:

  受过高等教育,薪资收入稳定,有增长空间,但缺乏其它收入来源;

  追求生活品质,注重娱乐休闲;

  房产在家庭资产中占比较大,负债相对合理;

  有社保、保险意识不强;

  普遍有投资理财观念,但专业知识缺乏,家庭资产配置普遍有缺陷。。。。。。

  “二人世界”的财务状况分析

  主人公:Sunny.Liu 和 Eric. He(80后北漂小夫妻)

  1. 家庭收支情况

  两人于2013年1月4号结婚。

  Eric今年35岁,在北京某事业单位工作,税后年收入13万,年终奖5万元。

  Sunny今年31岁,就职于某私企从事日语翻译,税后年收入15万,年终奖2万。

  夫妻二人每年工资总收入加起来35万。

  家庭房产价值300万元,房贷180万,每月还款8000元,两人公积金还贷3500元/每月,预计每年缴房贷5万4。

  日常支出:家庭每月支出约8000元,年支出约9.6万。

  旅游度假:每年预算花费5万元旅游休闲

  家里老人已退休,基本社保齐全,父母方面负担不重。

  每年结余:15万

  家庭每月结余:约1.3万

  2. 家庭应急资金

  每个家庭都应该有一笔固定的、可随时取出的应急资金,以便应对诸如失业、生病等突发事件。Eric和Sunny的小家庭,银行活期存款为10万,定期存款为15万(已到期),两人余额宝账户每人约5万,可以随时取出。

  3. 家庭负债状况

  目前两人家庭负债主要为房贷,无其他负债,较为适度,在一定时期内债务不会影响家庭生活品质,财务安全性较好。

  4. 家庭保障情况

  两人职业稳定,收入也比较固定,有一定的现金结余。但是收入来源比较少,除了夫妇俩的工资收入和年终奖之外,没有其他来源。并且,没有配置任何家庭类保险,风险保障略有不足。

 
  从“二人世界”到“三口之家”财务状况分析

  家里要增添新成员了,预留多少现金合适?小孩的到来对家庭财务有何影响?应该配备什么样的保险保障?是否还有能力买车、养车?如果要为孩子的未来教育做准备,需要多少资金储备?这些都是“三口之家”准爸妈们需要考虑的事情。一起来算笔账:

  孩子出生前可能增加的花费

  1. 孕期产检、住院费用

  目前Sunny已经怀孕,预产期在明年2月,打算在北京生产,定期产检费用、分娩时的住院费用及手术费用约1万左右。

  她了解到,如果定期缴纳五险一金的话,生产费、住院费就可医保定向,基本不花钱,至于产检,国家会给补助1000元的产检补贴,900元的营养补贴。

  如果你想回老家生,也没有关系,回北京后拿着发票即可在单位报销,报销后算一下,约等于免费生了个孩子。

  2. 前期准备费用

  胎教是每个孕妈都很重视的一个环节,怀孕期间孕妇应该准备一些指导孕产期保健的书籍,学习相关孕产知识,参加胎教学习班,也是一个不错的选择,但注意控制预算。费用约5000元。

  此外,准爸妈们在准备迎接宝宝出生的同时,会迫不及待的为宝宝购置小床、衣物、玩具及洗浴、喂养用品等。预算约为1万。

  Sunny认为,前期的准备费用较为零碎,但总体预算不高于1.5万。

  3. 日常开支

  孕后饮食应比备孕时期更加营养丰富,Sunny表示,孕后3个月家里的爸妈会来北京帮助照料日常起居,由于需要食补,所以每日饮食预算相比平时,会有所增加。

  此外,孕妇还需额外服用一些专用的营养保健品,保证胎儿的健康发育。每月开支相比之前预估增加2000元/月。(持续最少7个月)

  怀孕后,体型相比孕前较为丰满,以前的衣服多数都不能穿,需要专门购置孕妇装。为防止辐射,还需要购买专门的防辐射服。同时,还要将平时用的化妆品、保养品换成孕妇专用。Sunny目前已经一次性投入约1500元。

  综上,孩子出生前花费约3万元。两人每月结余1.5万,有能力平衡收支。

  孩子出生后可能增加的花费

  1. 日常开支

  宝宝出生后,宝宝奶粉、辅食类、尿不湿是日常必备品,初期预计日常开支增加1500元/月,随着宝宝的成长,后期花费会有所增加。

  不光是宝宝的日常开支,Sunny产后的身体调养也很重要,主要在于饮食方面,再加上产妇喂奶因素,全家饮食偏于清淡、少盐,产妇身体恢复初期,需要一定的营养品给健康加油。月增加消费3000元(持续4个月)。

  总之,孩子出生后,月增加支出不高于5000元,但随着孩子的出生,未来几年Eric一家将减少平时娱乐休闲、外出旅游的机会,正好可以用这部分结余的费用来平衡小孩出生后增加的开支。

  2. 家庭收支明细

  Eric税后年收入13万,年终奖5万元,没有大的变化。

  由于休产假的关系,Sunny的工资较孕前稍有降低,每月基本工资8000元(持续4个月),年收入为13.6万,年终奖1万。

  孩子出生后第一年,夫妻二人工资总收入加起来32.6万。

  房贷5万4/年;

  日常开支约为1万/月;

  养车费用4万/年;

  年结余12.2万。

  综上,由于家庭休闲旅游费用大幅减少,正好用来平衡养孩后的各种开支。比如,保险、教育基金、理财产品投资。

 
  准爸妈家庭的理财解决方案

  1.应急备用金规划

  考虑到家庭财务安全和投资稳定性,建议保持6个月左右的开支留存,以备不时之需。Sunny一家每月开销增加至9千~1万,所以应急准备金建议保持在6万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以获得一定的收益。

  2.教育基金提前布局

  孩子虽尚未出生,但应提前为其布局成长基金和教育基金,这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。

  假设每月定投2000元。按年复合收益率8%来计算,12年后这笔资金将达到约49.2万元,18年后这笔资金将达到约97万元,这笔钱如果用于在国内读大学,将绰绰有余。

  3.财富增值规划

  变成3口之家以后,日常开支都有所增加,如何在收入不变,花销增加的情况下,不影响一家三口的生活质量?对家庭资产进行合理的理财规划势在必行。

  据了解,Eric夫妇都属于稳健型投资者,目前,Eric和Sunny的家庭资产配置情况如下:股票20万、银行定期存款15万、银行活期存款10万、余额宝10万。

  建 议

  给准爸妈的一些小建议

  即使没有生育津贴的补助,自费生孩子也花不了几个钱。是的,养孩子才花钱,并且,孩子越大越花钱。多攒点钱总没坏处,这过程中,以下几个误区是准爸妈们要避免的!

  1理性购物,不盲目消费

  孕期化妆保养品、营养品,市场品类众多,但质量良莠不齐,觉得自己需要就一味买买买吗?肯定不是的,你要确定自己是真的需要这些才行。一味地盲目进补,不仅浪费财力,也会对孕妇和胎儿造成伤害。所以,准妈妈一定要多了解孕期知识,精打细算什么的,才不丢人!

  2

  搜罗亲友二手

  孩子的玩具啊、衣服啊、读物啊,每个年龄段都有所不同,全部买齐实在是没啥必要。毕竟,孩子长得快着呢,可以向亲朋好友搜罗。另外,防辐射服、一些孕期书籍、胎教音乐这些,也可向朋友借用,或者在一些育儿网站下载。没必要花的钱非要花出去,那就是浪费了。

  3母婴类保险必不可少

  很多人以为,有了生育险就一切搞定,但事实上,配置一份专门针对母婴的保险很有必要。准妈妈在妊娠期间也有发生意外的可能性,举个例子,如果发生妊娠并发症或婴儿先天性疾病,那么对整个家庭来说无疑是一场灾难。这份保险恰恰可以降低此风险带来的经济负担,为家庭提供一份保障。

  4

  不可单一储蓄

  一些年轻的上班族夫妻,由于不了解投资理财,多数会害怕承担风险,只喜欢稳妥的储蓄增值方式,每个月结余的钱,要么放在余额宝,要么存银行。对于准爸妈家庭来说,这样简单的储蓄方式并不可取。毕竟,在北京,养育孩子的成本是270万,即使不考虑未来通胀带来的人民币贬值,光靠每月余结为宝宝准备成长金或教育金,效率太低。

  5

  以稳健型投资为主

  银行储蓄是比较稳妥,但收益少的可怜,花卷君并不建议。股票投资也是一样,由于其高风险属性,准爸妈家庭如果净资产较高,现金流充足,可选择适当投资,但最高配置比例不能高于30%,其他投资产品应该以稳健型理财产品为主。

  6布局长线投资

  一线城市的养孩成本,最低也都是百万级别,但孩子长大需要时间,花费增加也是循序渐进的。毕竟,搞定孩子的教育基金,你还有18年的时间。总的来说,不管是坚持定期储蓄还是基金定投,尽早做长期规划才是明智的,虽然你不那么了解投资理财,但复利的威力,你应该不陌生吧。

  一线城市的双白领家庭,收入中等,储蓄率高,负债率低,生活压力并不大,由于资产利用率低,收益也不高。在北京,如果你想用两人工资结余搞定270万的养孩成本,最少也得需要个十几二十年,效率是不是低了点?所以,对于“准爸妈”家庭来说,中长期的理财规划显得尤为重要,毕竟优化家庭资产配置,意味着更好的理财收益,“钱生钱”你都没兴趣,是不是傻?

  最后,再提醒一句:不管你的家庭属于哪个特定时期,都应该根据现有财务状况和理财目标,确定一个合理的资产配置比例,然后再选择合适的理财产品。

   文章来源:微信公众号花卷财团

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