关于房贷还款,这些问题你一定要知道

编辑:夏玉艳 来源:多多说钱 时间:2017-09-15 15:03 [打印] [ ] 论坛

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昨天讲了房贷利率上浮的事,后台要炸了……

原来很多朋友都不知道跟银行说好的月供是会变的!

换句话说,即使你的房贷已经批了,开始还钱了,事儿还不一定就定了,央行加息降息是会影响你后续月供还多少的。

因为我们的贷款利率是按照浮动利率计算的,浮动利率是以央行的基准利率(目前五年以上还是4.9%)为基础上下浮动的,但不能太离谱。

比如昨天看到的5.145%就是在基准利率的基础上上浮了5%。

如果遇上市场资金面宽松,贷款的人少,银行也会来个优惠大酬宾,幸运的话给你打个8折、9折,浮动利率则为3.92%、4.41%。

事实上关于利率的问题,我们的房贷合同有两种版本,一种是固定利率的,这样的话利率变化就跟你要还的月供没有关系,不管基准利率上调还是下调,你以前每个月还多少,以后每个月还是还多少。

但如果你的合同上有类似于以下这么一条条款的,那就没办法了,你的月供会不定时地改变,也就是重定价:

银行有权根据当前最新的基准利率,重新调整你的月供利息。

具体怎么变?又分“次期调整”和“固定日调整”两种情况。

顾名思义,

  • 次期调整就是从利率调整之后的下一个还款期开始使用新的利率。简单来说就是利率调整之后,你下一个月的月供就要变;

  • 固定日调整则是按照银行规定的某一天(多为每年的1月1日)进行统一调整,这样一来,调整后的利率最少也会维持一年。

一般在签订贷款合同前银行不会跟你讲这么细,直接就给你选了重定价条款,所以在申请贷款的时候一定要问清楚。

当然,重定价也未必是坏事,假如基准利率下调,那你的月供也会减少,反正贷款时间比较长,总会遇上降息周期的。

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第二个问的比较多的问题是:等额本息还款好,还是等额本金好?

多多从不说一些绝对性的话,很多问题都是相对的,没有谁最好最坏之分。

等额本息还款,整体上要还的利息总额比等额本金的多,但每个月还的钱是固定的,还款压力相对轻松一些;

而等额本金还款前期要还的钱是比较多的,还款压力也会大很多,不过后期每一期的还款金额都在减少,则越来越轻松。

举个栗子:100万贷款30年,以利率5.145%计算

关于房贷还款,这些问题你一定要知道

关于房贷还款,这些问题你一定要知道

同样的条件,30年下来等额本息还款的利息比等额本金高出19万,但等额本息每个月都是固定还5457.18元,而等额本金还款,有7年多的时间每个月都要还6-7k,压力还是比较大的。

具体每个月还多少,大家可以直接百度“房贷计算器”自己来计算一下。

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还有一个问题是容易被大家忽视的:提前还款是要收违约金的。

有些朋友不喜欢欠别人钱,所以会想着等钱够了,就一次性把房贷还清。

事实上不仅是房贷,其他借贷工具,如信用卡分期等,在你提前还款的时候都会征收一部分违约金。

原因很简单,因为你让银行损失了呀!当初借钱给你说好了利息多少的,谁料你提前还了,所以要你赔偿违约金来抵偿银行的人力物力成本。

违约金具体是多少就看你合同写多少了,一般按照提前还款时的未结余额/本金的百分比计算(2-5%之间)。

说到底,签合同之前看清楚,后期就不会有这么多疑问了。而如果已经签署了合同的朋友,可以翻找出来一条一条仔细看一回哦!

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