这十条才是家庭财务规划的硬道理

编辑:夏玉艳 来源:微信公众号吴晓波频道 时间:2017-08-28 15:30 [打印] [ ] 论坛
  关于家庭理财,你一定有过这些疑问,而所有的答案都建立在一份科学的理财规划之上。

  一个家庭需要常备多少活钱?

  怎样让银行定存收益更高?

  收入有限的情况下,该给家人买哪些保险呢?

  关于家庭理财,你一定有过这些疑问,而所有的答案都建立在一份科学的理财规划之上。

  1.健康的家庭理财首先要把控好结余率,以用于应急储备或投资。无论是月结余率还是年结余率都不应小于30%。比如月收入1万元,那么每月至少存下3000元,如果低于30%,说明挣得太少或花的太多。

  2.“活钱”分两种,一种应急,一种进攻。应急的钱按照每月支出的3-6倍来储蓄;进攻的钱主要指用于投资,按照实际需要的金额就好。比如你提前知道某平台会在七夕节做额外加息活动,打算投5万元进去,那么就要提前把这5万元存在货币基金里短期过渡,待活动开始后随时提取投资。

  3.配置保险是家庭理财必不可少的。

  家庭年结余10万元以下的,要做到花最少的钱买尽量高的保额,优先考虑实用率最高的两种组合:意外险+医疗险;意外险+消费型重疾险;

  年结余10-50万的家庭,建议“意外险+医疗险+消费型重疾险+定期寿险”组合。其中,定期寿险对有房贷、车贷的家庭尤为重要。

  4.关于银行定期,推荐“12存单法”:每月坚持存一个一年期的定期,一年下来就有12张存单,第二年开始每月都有一张存单到期,你可以灵活使用,也可以自动续存实现利滚利,非常适合处于财富积累阶段的家庭。

  5.黄金不是普通家庭资产配置的重要产品,因为黄金本身不产生利息,且影响黄金价格走势的因素也较为复杂,包括战争、“黑天鹅”事件等,普通投资者很难把握趋势,从家庭理财的角度看,风险较高。

  6.上有老下有小的家庭,建议通过基金定投的方式定期定额地为孩子存教育金,一般占月结余的30%左右。剩下的用于资金增值,一般配置3-5年期的国债银行理财产品,或P2P等固收类产品。

  7.很多人觉得最近基金定投的收益不如P2P,但是依旧建议每个家庭坚持基金定投。基金定投受市场环境影响较大,但目前来看收益还是不错的。基金定投是一项长期、浩大的工程,不建议投了一年左右觉得收益不理想就放弃。

  8.买基金要会组合,前提是明确家庭结余中可用于投资的有多少。保守型的家庭建议用其中的80%配置稳定类型产品,比如货币基金或债券基金;剩下的20%选择大盘价值风格的权益类基金,获取超额收益。坚持一段时间之后,可慢慢调整为6:4;激进型的家庭则相反。

  9.固定收益类中,信托产品门槛较高,通常100万元起步;行业风险从高到低依次是:房地产、基础建设、上市公司股权质押,投资后两种相对安全,购买时可直接联系信托公司,或通过银行代销渠道购买。

  10.中老年人理财,看中收益稳健、风险低,推荐“5+3+2模式”,即用可投资资金的50%定存或买国债,30%买低风险的理财产品,剩下的20%是流动资金,可存在货币基金里,不仅能分散投资,降低风险,还能保住本金,适当收益。

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