银行理财产品承诺保本保息?一不小心就赔了养老钱!

编辑:夏玉艳 来源:辣子鸡中找鸡块儿 时间:2017-11-15 15:12 [打印] [ ] 论坛
以前总以为银行理财产品,只是受父辈们那种没有理财知识的人群青睐,因为他们不想去专研太多的理财知识,也没那个精力。
以前总以为银行理财产品,只是受父辈们那种没有理财知识的人群青睐,因为他们不想去专研太多的理财知识,也没那个精力。而银行是国家的,安全性在他们心目中那是没得说,而且银行理财产品还比存银行定、活期收益高,保本保息问题不大。然而,近些年这种受中年派欢迎的银行理财产品,在90后也有市场。
比如说,我的一个90后朋友就跟我提起,他所有的钱都买了银行理财。还有些朋友、同学和同事总是问我,银行理财是不是只能买保本呢?非保本的能不能买呢?听到这些,我觉得有必要说道说道了,因为他们根本不知道里面的门道。
 
很多人偏爱银行理财,最重要的原因应该就是保本保息。保本保息这一个提法,一下子就套住了不少保守型投资者。特别是我们父辈和那些做事谨慎还想赚钱的人,保本保息是他们理财的首选,因为他们总是在担心亏损。另外,银行理财也推出一些结构性理财产品,预期最高收益甚至可达12%,这一提法一下子又让追求高收益的积极型投资者撒不开腿。
 
这么看来,银行对于理财的营销手段真是太高啦!但是,事实真的有说的这么好吗?辣子君今天就给大家扒一扒银行理财产品的真面目。
保本保息的真相
按照2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》中规定,商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型,保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。
按照上面银监会公布的意见稿规定,商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率,超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。这是什么意思呢?举个例子,如果银行一年期定期存款利率是1.95%,一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%,但实际上,银行能100%兑付给你的收益率只是1.95%,其余的1.55%是不受法律保护的,那是银行的单方面承诺,与银监会无关。
所以,这才是保息的真相。前段时间,银监会要求各个银行降低保本产品的收益率也是这个原因,按照规定并没有所谓的“保息”产品。记住凡是投资,都是有风险的,保本保息本身就不现实。再者,银监会早就不允许银行理财产品承诺“保本保息”了。
 
从这个角度来讲,纠结于银行理财是否保本保息没有多大意义。想要保本你不如存款好了,想要保息,实际上保的还是存款利息。有人要问了:既然不允许这么干,那么为何,银行工作人员仍在向你推销保本保息的产品呢?
换个角度想想,你要是银行工作人员呢?银行员工由于沉重的业绩要求和残忍的竞争机制,在向你推销理财产品时,往往会暗示你,这个产品绝对能保本保息,你就放心买了。可是口说无凭,多的是口头开出的“空头支票”。如果真如他所说,那就让他把保本保息写进产品的合同里!
而由于过去银行建立了广大的群众信任基础,大家对于银行工作人员有“谜一样”的信任,因此他说什么,你也就信什么了。这里要提醒大家一句,什么银行小黑板、易拉宝、银行员工口头告诉你的保本保息,各位千万谨慎购买!
 
高收益、高风险
银行有一类理财产品预期收益率很高,这类产品大多是结构性产品,什么是结构性产品?简单说就是由两部分组成,一部分资金大致保障本金,另一部分“视市场情况波动而定”,去博取高收益。
举个例子,你投了100元,银行把其中的94元拿去购买一个到期时可兑付100元的零息债券。也就是说,你的本金有了。接着,银行把剩下的6元拿去投资外汇、股票、期货之类的东西,这些产品的收益那可就说不准啦。最后,银行给你一个预期收益率的范围,声称最高可达到多少多少。很多人就盯着这个最高可达到多少,却没看到收益范围跨度比较大,从3%到13%不等。
结果就是,这个最高收益一般都是达不到的,最终的收益也就和保本型产品收益差不多,4%左右。所以,这是一个“理想很丰满,现实很骨感”的产品,你以为能赚取高收益,最终也只是比保本好一点点。
 
总而言之,风险和收益成正比,想要保本又收益高,稍加思索,天上真会掉馅饼吗?
银行理财小毛病多
毛病1:银行理财产品是有募集期的,要注意资金站岗问题。买过银行理财的人都知道,扣款之后并不能马上生息,搞不好要等好几天;
毛病2:要分清产品是银行自销的,还是代销的,代销的产品很多时候银行工作人员的认识是不如自销产品的,因此你所得到的信息也是较少的;
毛病3:避免银行“飞单”等现象发生在你身上,最重要的是要看它是不是真产品,还是工作人员虚假构造的。
产品编码是以“C”开头的额14位数,把编码输入中国理财网可以查到的,就是真的银行理财产品。再提醒一句,要注意看理财产品的产品说明书,注意辨别产品的风险等级。
 
如今市场上的理财产品品种很多,互联网理财也很便捷,可以去各大平台看看。比如说,天天基金网,蚂蚁财富,东方财富等等。如果你还是怕风险,你可以拿几百元试试水,试一段时间,然后再根据自己的理财知识丰富了再加仓。

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