怎么买银行理财产品? 这一篇文章就够了

编辑:夏玉艳 来源:融360 时间:2017-07-17 14:58 [打印] [ ] 论坛
我人生的第一次理财尝试就是购买银行理财产品。巧的是,那年房价高企,贷款收紧,所以理财利率也是节节攀升。

我人生的第一次理财尝试就是购买银行理财产品。巧的是,那年房价高企,贷款收紧,所以理财利率也是节节攀升。我算“瞎猫撞上死耗子”,买到了我接触理财以来的最高利率:6.25%的银行理财产品。从此,对银行理财,我是爱得一发不可收拾,即便是像去年那样全年大约4%年化收益率的行情,我家的资产配置里仍有一部分是银行理财产品。

所以,今天一一就以自己5年买理财的实战经验,浅析当下的银行理财产品,供你参考。(备注:理财产品可分为:人民币理财和外币理财,鉴于我的投资实际,所以暂不讨论关于外币理财的问题。)

首先,在选购银行理财产品前,你需要弄清楚以下几个问题:

1.银行理财是什么?

银行理财产品—— 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

以上分析来自百度定义,而我对银行理财产品的理解比较随意:“钱多、人傻、速来”六字而已。至于为什么,且听以下分解。

2. 银行理财购买的条件?

一般而言,银行理财产品都有门槛,且标准各一,这个门槛就是理财的起购额度。最普通也最常见的是起购额度是5万元整,然后以1万元递增追加购买金额。也就是说购买理财最基本的条件是:你必须存够5万元。

然后,各大银行会针对各种节庆、周年,新老客户差距,总之就是找各种让你掏钱的理由,推出适合各色人群的理财产品。比如vip专购:100万元起买;贵宾理财:50万起买;所以这不正是我所说的“钱多”吗!

3. 银行理财如何计算收益?

公式:银行理财产品利息=购买金额*年收益率/365天*购买此产品的实际天数。

请记住所有的利率都是年化利率,举例:36天的理财产品利率是5%你购买了10万那最后的收益就是(100000乘以0.05)乘以(365除以36)加本金100000就是你购买理财最后的总额。

另外,此公式是恒定的,也就是说对于任何银行的任何理财产品都是这样计算。不必费脑子,直接套公式。加之现在网上发售的理财产品会直接标出到息后的收益,是不是很符合我说的“人傻”呢!

4. 银行理财是否有风险?

首先,我在以前的文章里一直强调:投资一定伴随风险,无论是股票基金还是理财产品。如果非要找一款相对没有风险,保本保息的东西,我只能说:国债,而且还是在这太平时代里。其他刚性兑付的产品,没有!早在几年前,国家明令禁止银行出售的理财产品具有保本保息字样。

但,一般情况下,正规发售的银行理财产品都是具有独立编号和投资渠道,不太会“翻船”。可凡事有例外。2014年,我在某大型城市商业银行作暑期实习生时,就听该行的理财经理说过,银行理财无法刚性兑付的事情。

任何投资都有风险,只是风险大小不一,那是不是银行理财就买不得了?

不是的。你要知道银行理财产品也有自身的风险评级,按风险由低到高分为五个等级:1R、2R、3R、4R、5R。一般而言,1-2 R是保守型,3R是平衡性,4-5 R是激进型。找到适合自己的就可以了,不必因噎废食。所以,还不快“速来”!

5. 如何判断自己适合哪种产品?

上面第四点讲到:银行理财产品按风险由低到高分为五个等级:1R、2R、3R、4R、5R。1-2 R是保守型,3R是平衡性,4-5 R是激进型。而这个等级同时会与你个人的风险评级、投资偏好形成匹配,方便你做判断,找到属于适合自己的理财产品。还有,多学多思多操作。另外提示一句,现在国有银行的理财收益普遍不如股份制银行和城商行的理财。

另外,补充回答几个小问题:

什么时候银行理财产品的收益较高?

回答:一般是年中或年终。

Q:第一次买理财需要怎么做?

回答:带上本人身份证去银行网点根据客户经理的指导办理。大约流程:做一份风险评估报告,当场打分,看评级,然后帮你办理业务。

Q:如何区别理财产品与银行代售的保险产品?

回答:一是看,看合同书;二是问,问工作人员;三是想,自己想想银行理财的特征。的确,现在很多人被银行忽悠,本来去存钱,结果买成了保险,而这种银行代销的保险,保障很鸡肋,收益又很低,还不如银行定期利率,所以“谈理财色变”。其实大可不必,只要坚定买理财的信心,多问几句,一般就不容易被忽悠进去。

Q:每次都要去网店购买理财吗?

No,一一除了开户办卡那次之外,其余无数次理财都是通过网银或是手机直接购买,为什么?节约时间啊,时间才是我们这群二十啷当岁小年轻最最宝贵的东西,当然不必耗在“钱多人傻速来”的理财产品上咯。

Q:如何避免资金站岗?

这是个有建设性且关乎收益的问题。5万元说多不多,说少不少,就因为理财产品的募集期(一般是七天)而白白冻结资金没有收益,是很不划算的事情。有些银行已经开始注意这个问题,推出理财产品的同时,会表明募集期内资金按某某货币基金的年化利率(一般4%左右)计算,这样就避免资金站岗了,所以挑选产品的时候一定要火眼金睛。

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