保监会公布前三季度寿险保额:28.31万亿!

编辑:夏玉艳 来源:保险岛 时间:2017-11-15 15:13 [打印] [ ] 论坛
日前,保监会发布2017年前三季度保险市场运行情况,数据显示:
人身保险业务稳中趋缓,实现原保险保费收入23227.03亿元,同比增长23.56%,增速下降19.61个百分点。其中,寿险业务实现原保险保费收入18940.92亿元,同比增长28.12%;健康险业务原保险保费收入3583.05亿元,增长4.45%。
前三季度,保险业提供风险保障2909.81万亿元,增长46.33%。其中,寿险28.31万亿元,同比增长53.62%。(若仅对应前三季度寿险业务原保险保费收入18940.92亿元,保额是保费的15倍,即1块钱保费可以换取15元的寿险保障,寿险业务提供了15倍左右的杠杆保障不过这仅是简单换算,具体口径是否如此,还需监管更多信息确认)
与以往不同,此次数据公布后,多家媒体将关注点放在了风险保障额度上,因为体现寿险指标的最关键因素包括:
 
1、保费收入(反应的是保险公司的销售收入)
2、保单件数(反应的是保险的覆盖面)
3、保额(反应的是被保险人的保障程度)
在较成熟的保险市场中,均会以这方面数据来反映民众的保障是否充分,例如:
★ 人均持有寿险保单情况为台湾地区2.4张、韩国1.65张、日本1.57张,美国0.87张。
★保障程度方面,若均折算成人民币,日本人均寿险保障是61万元、美国44万元、韩国29万元。
★且据台湾地区媒体报道,台湾寿险调查机构公布的统计资料显示,台湾民众人均身故保障55.9万元。寿险公司坦言,55.9万身故保额非常少,若以台湾地区行政管理机构统计2016年台湾民众人均所得为63.4万元计算,理想的保障额度至少应有600万元,可见台湾民众的保障明显不足。
而中国呢?虽暂无最新数据出来,但我们可以从以往数据测算:
2016年,保监会副主席黄洪出席首届中国寿险发展论坛时表示:保监会从去年开始在做一件事,就是中国保险技术信息公司在对全国各保险机构的保单进行登记,登记的保单大概有14亿张,保单量看起来非常庞大,但购买长期寿险保单的只有四千多万人为什么有14亿张保单这么多呢?因为大量的保单都是短期的,特别是短期意外险。
这就是差距!巨大的差距!或许,我们一方面对寿险业改革成就肯定,一方面获得感不强,就是因为长期寿险保单覆盖太少!
 
要知道,在金融领域,保险能提供的就是生老病死残的保障,银行能提供的是生和老,证券能提供的也是生和老,而这三个行业,保险在养老方面有绝对优势(强制储蓄,专款专用),在“病、死、残”方面的保障更是独一无二!可以纵贯一生。
为啥在有些国家和地方,人们能够做到:“买了保险的房子,能住时是你的,着火时是保险公司的。买了保险的车子,能开时是你的,撞了时是保险公司的。买了保险的人,健康时是咱家的,生病死亡时是保险公司的”?就是因为他们有全面且足额的保障。风险对任何人都是公平的,造成天壤之别的是在风险发生之前有没有提早做好准备。
至于一个人或一个家到底要买多少保险?应该花多少钱买保险?大家可参考:
依保监会建议:买保险应遵循量力而行的原则。投保时要根据自己的经济能力,量力而行。如选择每年缴费的,一般以家庭年收入的10%到20%为宜,保障额度(出事后,保险公司赔多少钱给你)以年收入的10到20倍较合适。
如果要细究的话,保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个:年龄和收入。
从年龄的角度讲,30岁以下的年轻人,保费预算不应超过年收入的10%,这时要想保额足够,就尽量选择消费型保险;30岁到45岁的人群,保费预算可以控制在年收入的10%到20%,产品配置可以是储蓄型和消费型保险做合理组合;而45岁至55岁的中年人,保费预算可以增加到年收入的30%,产品配置就应该尽可能多选储蓄型;55岁以上的中老年人,如果有多余的钱不知如何理财,那么多投入一些也并不为过。
而从收入方面看,年收入10万元以下,可参照30岁以下的比例和方式;年收入在10到30万元之间,参照30到45岁的比例和方式;年收入在30到100万元之间,则可以参照45至55岁的比例和方式。
也就是说,如果一个家庭的年收入是20万元,那么这个家庭的经济支柱应该拥有的保障至少是200万元。万一这个经济支柱发生风险,至少可以保障该家庭在10年内没有经济上的困难。
而在被保对象、保险产品的选择上,应该遵循“家庭经济支柱优先”“先大人后孩子”“先保障后理财”的原则,建议购买顺序为意外保障、寿险保障、重疾医疗、养老、教育和财富传承与投资。

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