保险值不值得买 用excel算算就知道

编辑:夏玉艳 来源:好规划网 时间:2017-10-11 16:14 [打印] [ ] 论坛

算得清,才能赚得到。

最近,被家人问到一款儿童教育金保险的问题。

她说有朋友给她推荐一款「泰康阳光旅程教育金保障计划」,说是每年交1万多,连续交10年,然后从孩子上小学开始一直到大学毕业,每年都能领取一笔钱,等孩子30岁那年还能再领取一笔5万块钱的婚嫁创业金。然后这款保险还有10万或20万的白血病保险金,据说还有分红,感觉保障挺全面的,想知道性价比如何?是否可以当作孩子的教育金储备工具使用?

规划君也到网上看了一下这款保险,然后测算了一下保费。

我以1周岁的宝宝为例,保费10年缴,婚嫁创业金选择最高档位5万元,初中教育金返还选择8000元/年,高中教育金返还选择1万元/年,大学教育金返还选择3万元/年,附加的白血病保险金选择20万元。

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这样算下来,每年的保费要缴17684元,连续缴费10年,共计176840元。

好了,如果其他的一切都先不考虑,从孩子上初中,也就是12岁开始一直到21岁大学毕业,每年都可以领取教育金,到了30岁再一次性领取一笔5万元,那么算下来总共领取22.4万元,相比最初的17.684万元的投入,多领了4.716万元。

看似十几万的投入没有亏损,但真的划算吗?我们不妨用强大的excel来计算一下。

年初我们曾经推送过一篇关于如何使用excel表计算常用财务数据的技术贴,可以先温习一下,里面就有接下来要使用的函数公式介绍。

理财计算,用这5个公式足够了

首先,我们假设宝宝是2016年1月1日出生的,并且从出生之日便购买了这款保险。到2028年1月1日孩子满12周岁开始,拿到返还的教育金。据此,我将时间,状态和领取(支付)金额列在了表中,如下图:

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然后,重点来了,敲黑板!

我们使用复利计算公式XIRR来计算一下这款保险的实际收益率究竟是多少。

打开excel,在公式插入函数找到XIRR

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选择XIRR后,我们就要分别输入现金流和时间了,这里我们直接把表格中的数据拖拽进去就行。

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我们先计算了从2016年1月1日孩子出生支付第一笔保费,到最后孩子满30周岁领取婚嫁创业金的整个保障周期的实际收益率,结果仅为0.91%。如果不计算30周岁领取的那笔5万块钱,实际收益率是-0.85%,此时连投入的本金都没收回来呢……

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从孩子出生到孩子30岁,30年的实际收益率还不到1%,现在的通胀幅度都远高于这个比率,更何况未来30年内。虽说钱是早晚会返给你的,看似没打水漂儿,其实钱自身已经贬值了很多。

虽说还有分红,但是每年分几次?每次分多少?这些都是不确定的,所以这种带有储蓄功能的教育金保险,真的不划算。就算有些同类保险还可以领取退休金,甚至等孩子80多岁了还能领取祝寿金,但是算下来的实际收益也不到5%。

10%以上的保本投资不好找,1%以上的无风险投资还是有很多选择的。比如银行定存、货币基金、理财型基金、银行理财、攒钱助手,好多呢!

当然,这款保险也不是全都不好,比如开篇提到的有20万白血病保险金。这项额外的保障还是挺实用的,毕竟装修污染、食物污染、病毒感染等因素,导致罹患白血病的孩子越来越多,好在治愈率还是比较高的,所以20万的保险金算是这款保险中的一个亮点了。

不过能有20万保额还有条件,那就是每年保费必须得5000元,如果不足5000元,这项白血病保额最多选择10万元。

另外,如果在保险等待期(180天)内发生白血病,只返还所缴保费;等待期后初次罹患合同所定义的白血病,才可以支付10万/20万保额并且本项责任终止,其他保障继续有效。

除此之外,就是针对儿童保险特有的「投保人身故豁免保险费」的功能。意思是说,如果投保人(也就是父母)于合同生效之日起1年后身故,余下的保费就不用缴了,孩子依然可以享受保单的所有保障权益。

总结

如果父母买教育金保险不在乎资金能否增值,而是对自己的未来不确定,想确保孩子今后一定有学费,那就考虑一下,前提是每年能有足够的资金支付保费。如果觉得自己可以找到更合适的投资工具让资金稳健增值,自己给孩子攒学费也蛮好的。

值还是不值,买还是不买,还请各位父母自己决定吧。

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