有了社保,重疾险就是鸡肋?

编辑:夏玉艳 来源:金吾望 时间:2017-09-11 15:24 [打印] [ ] 论坛
我很少写保险,这倒不是因为谈保险好像不吉利,而是保险有点复杂,不容易说清楚。

我很少写保险,这倒不是因为谈保险好像不吉利,而是保险有点复杂,不容易说清楚。

蛋酥,我们理财的目的是拥有自由度更高的生活,并持续提高生活品质。

这个目标,需要你拥有健康,而保险,等于给你的健康加筑防火墙。

只要对小伙伴们真正有利,哥就会努力尝试。

好了,表明心迹就到此为止,下面开始正文部分。

上次说到重疾险,后台有个小伙伴说,现在社保也有医疗保险,没必要再买重疾险

这个观点,得到了俺爹娘的支持。

哥在家里吃饭时和两位大人谈及重疾险,结果“有了社保医疗险,不必再买重疾险”观点(以下简称这个观点,或这观点),得到认同。

果真如此吗?

答案当然是否定的,理由是很充分的,那两位落后分子最后是哑口无言的。

来,我们来看看道理。

应该说,这个观点有一定道理。

因为,社保中的医疗保险,能承担75%-92%(上海市2017年标准)的医药费报销,应该说这还是比较高的。

这样的保障,足以应付一般医疗问题。

只是,一个人如果有了重大疾病(保监会和国际保险业规定的25种重疾),社保报销的是一小部分,也就是公费用药和医疗部分费用。

也就是说,在重疾的综合成本结构中,社保报销范围没法做到全面成本覆盖。

生病后成本结构如下:

医疗费+工资+护理费

这是最简单最基本的结构。

其中,医疗费分为自费用药和公费用药,前者得靠重疾险,后者由社保医疗覆盖75%-92%。

以上海市2017年的社保医疗报销规定为例:除了75%-92%的公费用药和医疗报销,还设定了42万元的最高支付限额。

超过42万元的最高限额后,公费报销比例80%,剩余20%自费。

自费用药,不在社保医疗报销范围内。

一旦出现重大疾病,国内公费用药效果没法和进口自费用药比。

就拿一个普通疾病——心脏搭桥手术用的进口脉搏器为例——国产和进口的价格差异1.2万,进口的不属于医保范围,需自费。

除了自费用药成本,还有工资收入。

生病后,不可能再拿到和健康时一样的收入了这个是肯定的。如果平时年入30万,而重疾恢复期是5年,这就有150万元的工资损失。

这部分成本,医保可不会承担。

如果病人是独生子女,即使结了婚,另一半也不大可能脱产照顾;父母年龄已大,也不太能指望。那么必须请人看护,这笔费用,肯定得自费。

很清楚,工资和看护费,必须靠重疾险解决。

上次说过,重疾险的赔付标准:

确诊后即赔付,如保额80万,则确诊赔付80万,无需拿到医药费报销单后再赔付,不影响医保报销。

至于这80万,确诊人怎么用,保险公司不管。确诊人大可住顶级病房,请绝色高水平护士,这有助于提高恢复速度。

万一确诊出重疾,立即拿到80万元,同时社保医疗仍有效,等于额外多出80万元资金支持。

当然成本就是平时交的保费,投保人越年轻,保费越低。

重疾保额多少比较合适呢?

以5年康复期计算,最好做到5倍年收入作为保额标准。比如30万年入,则保额为150万,这样就不会因为生病,降低原来的生活标准,也不会给家庭造成消极影响。

有了医保,还要不要重疾险?

很明显,很需要。

有小伙伴可能不过瘾。

其实吧,学习这种事,真不必太着急,慢慢来,重要的是坚持学习,而非三分钟热度。

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