买保险是个技术活 学会这一招轻松省5万

编辑:夏玉艳 来源:好规划网 时间:2017-09-08 16:12 [打印] [ ] 论坛
  买保险是个技术活,多听听专业人士的意见,轻松省钱。

  今天的文章是一篇极具代表性、很有针对性、且很实用的保险规划案例,建议认真看两遍。

  案例的主人公叫小安,坐标北京,单身未婚,年收入10万,每年各项支出6万,有五险一金,父母基本没负担,目前有存款、基金、P2P一共10万元。

  由于之前轻微骨折过,小安意识到了保险的重要性,于是在去年8月份,经亲戚推荐认识了一位某保险公司的理财顾问,并购买了一款综合保险产品,首年保费5084元。

  买了保险之后,小安才意识到投保前没有好好做功课,怀疑这款产品搭配可能不合理,对自己也可能并不适用。由于今年8月12日是第二年缴费日了,所以紧急求助规划君:

  (1)这款保险既有保障又有分红,考虑通胀之后这个分红是否划算?

  (2)如果弃缴,第一年的保费是不是就完全浪费了?

  (3)单独买意外险、重疾险和寿险,是不是比这种综合险更合适?

  根据小安描述的情况,下面是规划君的一些分析和建议:

  1、目前所购产品分析

  小安目前购买的保险是一款综合型保险,主险是一款分红型的两全险,附加险是意外险、重疾险和寿险。其中意外险的期限只有1年,重疾险的保障期限是40年,定期寿险的保障期限是30年。

首年保费是5084元,第二年及以后是4945元,20年下来
 
  首年保费是5084元,第二年及以后是4945元,20年下来累计缴纳保费99039元。

  下表是该保险历年的保障情况、现金价值和预估分红情况:

如果这40年间没有发生任何赔付,那么40年后,小安确定可以得到的是现金价值6万元;不确定的是红利返还,按照表格里面的演算,最低的是11908,最高的是53388。要注意这里只是演算,并没有任何实际意义。
学会这一招,轻松省下5万块
  如果这40年间没有发生任何赔付,那么40年后,小安确定可以得到的是现金价值6万元;不确定的是红利返还,按照表格里面的演算,最低的是11908,最高的是53388。要注意这里只是演算,并没有任何实际意义。

  由于分红是不确定的,再加上无法预知是否会发生赔付,所以很难准确计算这款保险的实际收益率有多少,但是从这种综合型产品的历史分红情况看,年化收益率一般不高于3%,这个收益率相当于你把钱放在银行存起来一样,跑赢通胀根本不可能。

虽然无法准确计算收益率,但是我们可以计算出来如果小安单独购买意外险、重疾险和寿险的话,她可以获得的收益有多少。
  虽然无法准确计算收益率,但是我们可以计算出来如果小安单独购买意外险、重疾险和寿险的话,她可以获得的收益有多少。

  2、适合产品分析

  规划君以好规划官网推荐的保险为例,帮小安测算下,如果单独买纯保障型的产品,费用大概有多少。

学会这一招,轻松省下5万块
  (1)意外险

  意外险以【慧择安心久久综合意外保险】为例。

  意外险和年龄没有关系,只要在60岁之前买,这款保险的保费都是一样的。每年170元保费,可以获得30 万意外身故/残疾 + 3 万意外医疗 + 100 元/天住院津贴。

  (2)重疾险

  重疾险以【健康之享重大疾病保障计划】为例。

  按照30岁女性,第一年保额10年、第二年及以后保额20万,轻疾保额5万,含保费豁免,保障至70岁,缴费期限20年来测算,每年保费是1736元,20年下来共需缴纳的保费是34720元。

  (3)寿险

  寿险以【大白定期寿险】为例。

  按照30岁女性,基本保额30万,保障至60岁,缴费期限20年来测算,每年缴费是480元,20年下来共需缴纳的保费是9600元。

  3、终极PK

  如果单独买这三款保险,20年下来小安一共缴纳的保费是44490元(170+34720+9600),比小安现在的情况节省了54549元,按照20年缴费期限计算,相当于每年节省了2727元。

  如果小安把这部分节省下来的钱去理财,40年下来,即使按照当下货基4%的收益率计算,一共可以获得17.8万元!

17.8万元是通过FV公式计算的,不知道怎么算的回顾这篇文章:【理财计算,用这5个公式足够了】。这里计算需要分两步,第一步计算前20年每年投资2727元的FV1值,第二步计算FV1值在后20年的增长终值。(说明:由于小安目前买的保险中附加意外险的期限只有一年,所以为了便于比较,这里意外险的保费也按照一年期计算。)
  17.8万元是通过FV公式计算的,不知道怎么算的回顾这篇文章:【理财计算,用这5个公式足够了】。这里计算需要分两步,第一步计算前20年每年投资2727元的FV1值,第二步计算FV1值在后20年的增长终值。(说明:由于小安目前买的保险中附加意外险的期限只有一年,所以为了便于比较,这里意外险的保费也按照一年期计算。)

  4、真诚建议

  综合以上分析,下面是规划君对小安以及像小安这样单身一族的真诚建议:

  (1)分开买这三款保险要比买一款综合型保险划算的多。

  (2)如果现在弃缴,首年保费基本就浪费了。因为虽然表格显示有1187元的现金价值,但是保险公司要扣除一些成本,所以剩下的钱很少了。当然,从长远看,弃缴还是划算的,相当于是及时止损了。

  (3)对于单身一族,建议的标准配置是:意外险保额30万+重疾险保额30万。如果收入较好,建议:意外险保额30万+重疾险保额50万+寿险保额50万,毕竟趁着年轻买,保费能便宜不少呢。

 
    文章来源:微信公众号好规划网

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