面对巨灾也有保险不能赔 车险等将地震列为免责条款

编辑:夏玉艳 来源:北京商报 时间:2017-08-17 15:13 [打印] [ ] 论坛

每一次风险发生,保险公司都要忙一阵子。九寨沟7.0地震来袭,保险公司都冲在了第一线,且启动绿色通道,排查客户,对出险客户快速赔付,并给予就医帮助。这是保险温情的一面。另外,保险是一种契约,按合同约定来办事,因此面对不少地震风险事件,也显得力不从心,并非所有的保险在地震中都会做出赔付。

抗震救灾,开启绿色通道

九寨沟发生地震后,保监会副主席陈文辉要求各保险机构迅速启动应急预案,实施24小时值班制度,迅速排查承保标的受损情况;开辟理赔绿色通道,简化理赔流程和手续,按照“重合同、守信用”,“应赔尽赔”的原则迅速开展保险理赔服务,除常见的“24小时报案热线”外,还有“取消定点医院与自费报销项目限制”。

与此同时,各保险公司不仅开启绿色通道,而且第一时间冲上救援第一线。如人保财险派出直升机免费救援;华夏保险为地震孤儿提供长期资助,捐款1100万元;太平洋(4.170, 0.01,0.24%)寿险昼夜不歇排查保单;平安产险实行“免、缓、快”三类专项救援;建信人寿派出救援队赶往灾区;众安保险取消尊享e生免赔额;各保险公司推出“无保单理赔”等等,都希望给灾区带去一丝温暖。

那么,买什么保险在地震风险发生后才能赔偿呢?据保险专家介绍,包括定期寿险、重疾险与健康险、意外险等人身险产品,只要不属免责范围,地震引起的责任事故均能获赔。

各种定期寿险、终身寿险、两全寿险……只要是以人的身体和寿命为保险标的的人身保险投保人,在地震中遭遇身故或伤残,都可以获得相应的赔偿,受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得相应理赔。

除了寿险,健康险也能派上用场。在灾难面前,保险公司还会降低理赔门槛,比如取消定点医院限制、取消社保给付范围限制等。此外,各种旅游意外险、交通意外险或者其他类型的人身意外险,其设计内核都包含了人的身体或生命遇到风险的保障。因此,如果遭遇地震,没有寿险但有投保意外险,可以按约定、受伤严重程度获得理赔。

此外,专门的地震保险同样能够获赔。“地震巨灾保险”属于巨灾保险制度下的半政策、半商业性质产品。我国在2016年7月1日推出了一个险种——城乡居民住房地震巨灾保险。这种保险有一个基本保额:城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额,运行初期最高不超过100万元,目前中国人保财险、中国人寿(27.170, -0.22, -0.80%)财险等在部分地区均有销售。还有一些保险公司推出了专门承保地震、海啸等自然灾害的产品,如平安产险的地震保险(同时承保财产、人身损失)等。

面对巨灾,也有保险不能赔

在各大保险公司冲在第一线办理赔的同时,民众也发现,保险并不是万能的。“保险公司最终还是要严格合约赔偿。有些保险产品是不具备震后赔偿,条款中对地震是免责的。”一位保险公司理赔人员如是解释。

据介绍,财产险(车险、家财险)大多把地震列为除外责任。由于车险和家财险等大多数财产保险都将地震列为了免责条款,因此,车辆和家庭财产损失一般不能获赔,除非消费者购买了附加地震保险。

北京商报记者查阅一款家财险的条款发现,在保险责任中,包括对火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷等造成的家庭财产损失,但惟独地震、海啸及次生灾害被列为免除责任。

不过,如果购买了车损险,在发生这种大型灾难时,保险公司可能会响应国家政策,进行统一的通融赔付,此前已有先例。另外,虽然多数车险不赔地震,但由于地震造成高空坠物致使车辆损坏,如果车主能够出示证明也可以向保险公司索赔。

还有一些保险产品,从总体上很难判定该不该赔。例如,万能险保障一般体现在万能险的寿险成分上,有寿险,就有赔偿,没有寿险,就不会获得赔偿。具体要看保险合同如何约定。

值得一提的是,并非个人没有购买保险就得不到保险赔偿,有时要取决于地方政府有没有购买“政府巨灾救助保险”。不过,目前这种保险在我国仍属于试点状态,并没有推及全国。

共同体上线,地震险可网购

尽管巨灾保险并没有全线推开,不过居民可能在网上进行购买。去年12月,中国城乡居民住宅地震巨灾保险运营平台在上海保交所正式上线运行,为中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体提供承保理赔交易结算等一站式综合服务。

据了解,地震巨灾险共保体成立之后,建立统一的管理服务综合平台成为必然。去年年中,定位保险行业基础设施与综合平台的上海保交所成立,恰逢其时地挑起重担,探索“共同体+保交所”模式。随着上海保交所服务功能逐步搭建和完善,将支持更多普惠保险产品上线,通过提供更多功能以改善保险市场的效率。地震巨灾险共保体运营平台上线后,保单统一由该平台出单。与此同时,保交所的统一账户系统、支付系统、清结算系统和资金划拨系统同步投入使用,账户和支付结算后台数据也同步生成。

湖南长沙李女士曾说道,由地震巨灾险共保体承保的保险产品,首次通过上海保交所成功交易。她购买的是保额10万元的居民住宅地震巨灾保险。一张电子保单背后蕴含着丰富内涵:地震巨灾保险平台系统首次上线试运行;首款保险产品正式集中出单、首批保险账户开立运行及支付和清结算系统首次投入使用。

不过,地震保险多投不多得。尽管地震险价格便宜,百元左右就有几十万甚至上百万元的保额。但与其他家财险一样,地震保险投保不可“贪多”。按照保险赔付原则,家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着,超额投保也不能获得额外赔偿。

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