家财险地震条款多为附加险 保险公司需“应赔尽赔”

编辑:夏玉艳 来源:21世纪经济报道 时间:2017-08-11 15:03 [打印] [ ] 论坛

8月8日21时19分,四川省阿坝州九寨沟县发生7.0级地震,震源深度20公里。截至8月9日17时,四川省保险业共计接到报案数158件,确认承保客户死亡12人,人身险预计赔付93.4万元;财产险主要涉及车险、工程险、责任险预计赔付201.9万元,合计295.3万元;已经完成首单赔付3万元。

面对突如其来的灾情和紧张有序的救援,哪些状况保险公司予以理赔,家庭财产保险究竟能够发挥何种作用,以及我国地震巨灾保险制度发展情况等问题亦是引人关注。

21世纪经济报道记者在采访中发现,人身险的保险责任中一般包含地震责任,而财产险则要因情况而异;地震巨灾保险虽然稳步推进,但却任重道远。

家财险需要附加地震条款

根据21世纪经济报道记者梳理,在人身险中,寿险(定期寿险、 终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外保险等保险责任中一般包含地震责任。

这意味着,投保上述保险产品的客户在地震中身故或伤残将会获得相关赔偿,受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。

在财产险中,家庭财产保险的地震条款多为附加险,客户在投保后需要自行选择是否购买地震附加险,否则不予赔偿。“由于地震属于巨灾风险,严重的情况可能远远超出保险公司偿付能力范围,因此附加地震条款比较谨慎。此外,附加费率也会因地区不同存在差异。”一位财险公司精算师告诉21世纪经济报道记者。

同时,商业汽车保险多将地震列为免责条款,如机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险等。不过,由于地陷、地裂造成车辆损坏,或是由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏,保险公司予以赔偿。

此外,旅行社责任保险、学校责任保险均将地震列入免赔范围;而个人住房抵押贷款保险包括财产损失保险和还贷人意外伤害保险,前者发生地震时不予赔偿,后者发生地震时予以赔付。

值得一提的是,在地震发生后,保险公司都会开辟理赔绿色通道,简化理赔流程和手续,按照“应赔尽赔”的原则迅速开展保险理赔服务。例如,太平洋保险对21世纪经济报道记者表示,截至8月10日17时,太平洋产险已经锁定九寨沟地震案件27起,所有案件均已安排专人跟进;太平洋寿险已经接到人身险案件两起,其中一起中小学生平安保险案件仅用4小时便完成无保单异地理赔,另一起已联系客户。

探索地震巨灾保险制度

对于商业保险公司而言,地震属于巨灾保险范畴,往往难以预测,严重的情况可能远远超出保险公司偿付能力范围,因此才会出现上述不予赔偿的情形,但这并不意味着对其束手无策,政府主导的巨灾保险制度便是解决难题的重要途径。

事实上,2008年的“汶川大地震”后,我国就已明确提出建立巨灾保险制度。例如,2015年,45家财产保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则发起成立中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。

这一共同体采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式;在损失分担方面,设定总体限额和分层机制,主要由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。

2016年,保监会与财政部共同印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,其以地震灾害作为主要灾因,保障对象为住宅。运行初期,结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按照城乡有别确定不同保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元;每户可与保险公司协商确定保险金额,运行初期最高不超过100万元。

同年,中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体保险运营平台在上海保险交易所上线。对于地震巨灾保险,一些业内人士对21世纪经济报道记者表示,从制度层面需要考虑如地震巨灾保险是否需要强制推进;财政支持及税收优惠政策是否可以涵盖;能否建立安全防护体系和风险分担机制并融入创新等。

从技术层面需要考虑,如地震巨灾保险产品在定价方面能否统一定价;地震巨灾保险的保障程度要到何种地步等。

某保险公司高层人士对21世纪经济报道记者表示,任何一个国家的巨灾保险制度建设都是一道难题,而我国地缘广阔、地理环境多元化、经济发展水平不均衡、地区灾害和城乡居民住宅的差异性大,加上民众保险意识不强,因此建立和完善巨灾保险制度之路任重道远。

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