买了分红险就有高保障加高收益,你是不是想太多?

编辑:夏玉艳 来源:菜鸟理财 时间:2017-06-15 14:55 [打印] [ ] 论坛
一直以来,分红险以其“保障+收益”的特点深受消费者的喜爱,对于嫌麻烦的保户来说,买份保险出事了赔,没出事就能坐享逐年递增的收益,简单方便何乐而不为?

一直以来,分红险以其“保障+收益”的特点深受消费者的喜爱,对于嫌麻烦的保户来说,买份保险出事了赔,没出事就能坐享逐年递增的收益,简单方便何乐而不为?

问题是,分红险真的有这么好吗?

01

分红险的实质保障意义有限

分红险指的是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

分红险分为投资型分红险与保障型分红险两个类型。

投资型分红险只提供身故与全残责任,保障功能比较弱,这几年国内市场热卖的分红险多属于这一类。

保障型分红险则侧重人身风险保障(如重疾保障),分红功能只是附加,一度热炒的香港重疾险就属于这类。

02

分红险的分红收益不确定

根据保监会规定,保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户,但由于每年保险公司的经营状况不一样,客户每年分到的红利也有所不同,是浮动的,是不确定的。

在一定程度上,购买了分红险的客户与保险公司共同承担了投资风险。

大家可以回忆一下,在投保分红险的时候,必须由投保人亲自抄写并签字的风险提示是这样的:“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性”,就是为了确保投保人已知悉分红收益不确定性的特点。

03

分红险的分红收益一般

分红险的分红形式分为保额分红跟现金分红两种。

保额分红以保额为基础进行分红,将当期红利累计到保单的现有保额之上,保额逐年增加,被保人无需单独申请就能通过这样的方式,在保障期内获得越来越高的保额,所获得红利也高于现金分红,但该红利只能在出险理赔、保险满期、退保时才能拿到。

现金分红是以所交保费为基础进行分红,领取灵活,可在每年保险公司分红后申领,也可不领,留着累计到所交保费中,作为来年的分红基数,累积生息,或用红利来抵扣来年的续期保费。

菜友们一定有疑问了,要怎么才能知道当年的分红比例呢?

以前保险公司都会在年度分红时间之后的1~2个月之内给客户邮寄分红报告书,但由于许多客户地址变更或因其他原因,能够收到的人比较少。

这几年保险公司逐渐转为发送电子信函的形式,在投保时填写了电子邮箱地址的菜友可以翻阅邮件查看,如都未收到,也可拨打保险公司电话进行查询。

分红险与股票、基金都不一样,保险始终都是一个长远的规避风险的资产规划,想要在短期内通过保险获得高额投资回报的,还是别考虑了,不如看看其他的理财产品。

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