“停售潮”后 没买到旧产品到底亏不亏?

编辑:夏玉艳 来源:楚天都市报 时间:2017-05-15 15:09 [打印] [ ] 论坛
沸沸扬扬了一阵子的保险界“4月1日停售”事件已过去一个多月,一批不符合规定的产品退市,又一批新产品扎堆上市。

楚天都市报讯 楚天都市报记者徐蔚

沸沸扬扬了一阵子的保险界“4月1日停售”事件已过去一个多月,一批不符合规定的产品退市,又一批新产品扎堆上市。新旧交替中,不少保险消费者还有点“蒙”,新产品到底有何不同?没买到旧产品到底亏不亏?记者日前采访业内人士,为消费者解答疑惑。

万能险收益率下调

“4月1日停售”源于保监会2016年9月发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称“76号文件”)。“76号文件”对保险产品的最低保障水平、产品评估利率、保单贷款比例等方面进行了细化要求,不符合规定的产品在4月1日前退市。

记者了解到,旧产品停售没多久,各保险公司就开始密集推出新品。退出市场的主要是不符合要求的万能险、理财型保险等产品,一些保障类保险也会重新升级上市,不再把高收益做为卖点,而是更注重产品收益的确定性以及长期收益。新的万能险预定利率上限从原先的3.5%下调至3%,新上市的所有万能险和分红险产品,保底利率不再高于3.5%。

不过,对于已经购买了的停售产品,阳光人寿武汉分公司相关负责人表示,保险公司会根据合同约定的内容履行条款。投保人的权益,不会因产品停售受到影响。

部分产品保费上涨

不少消费者在4月1日之前,都被告知价格要上调,这是源于保险业2017年1月1日投入使用的第三套生命表。

记者了解到,在第三套生命表中,男性和女性平均寿命分别为79.5岁和84.6岁,较此前分别提高了2.8岁和3.7岁。投保人的平均寿命上升了,意味着保险公司将承担更长时间的保障。因此养老金的给付也会随之增加。

对保险产品价格造成影响的,还有通知里对死亡保险金额与累计已缴保费或账户价值的比例的调整。这一比例此前为固定的120%,但76号文件规定,到达年龄(原始投保年龄+保单年度数-1)在18-40周岁区间的,该比例不低于160%,41-60周岁的比例不低于140%。

比如,一位30岁的消费者投保了10年期的定期寿险,到期年龄为39周岁,其死亡保障金额由此前缴纳保费的1.2倍提升到1.6倍。这明显增加了消费者的保障权益,相应地,保费也会有所提高。

太平人寿湖北分公司区域总监朱红星告诉记者,新产品的保障范围也更广,比如以前重疾险一般只能保50种到80种重大疾病,新规之后,新产品可保100多种。

重疾险分组多次赔付

相比已退市的老产品,符合新规的产品不再将较高的收益率当做卖点,而是主打人身保障、重疾、医疗等功能。保险产品也更加细分,针对儿童、女性、老年等推出不同的组合产品。

以前多数重疾险不管保多少种大病,只赔付一次即合同终止。记者了解到,很多保险公司新推出的产品则是按重疾不同种类分成了几组,被保险人出现一组理赔后,并不影响将来另一组的理赔,合同期可以进行多次赔付。对于保险合同观察期内得的大病,新产品也体现出了人文关怀,重疾险一般都有6个月的观察期,按以前的合同,如果被保险人在观察期内罹患重疾,则保费退还合同结束;而新产品的规定是,只要被保险人不是恶意投保,即使在观察期内罹患重疾,除此重疾免责外,保险合同依然有效。

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